今年银行“开门红”比往年来得早：大额存单突然火爆，存款产品遇冷

今年银行“开门红”比往年来得早：大额存单突然火爆，存款产品遇冷

#大额存单突然火爆 存款产品遇冷#今年的“开门红”比往年来得更早。以往银行“开门”动员会一般在12月底或1月初召开。今年，长三角的一些城市农村商业银行在12月初开始了这一年一度的银行营销活动。

如江苏盐城东台农商行于2022年12月9日召开动员大会；福州农商银行动员大会于去年12月12日召开。岁末年初，人们总会把过去一年的收入存起来，再加上或多或少的年终奖，开始新一年的理财规划。银行也借此机会推出价格优惠的存款和理财产品吸引客户，以实现来年的首次业绩增长。

大额存单热，存款产品冷。

记者调查发现，银行大额存单利率普遍在2%-3.5%之间，可见城市农商行整体高于股份制银行和国有银行。比如中国银行的存单利率，一年期2.0%，两年期2.5%，三年期3.1%；招行的存单一年2.2%，两年2.7%，三年2.9%；苏州银行一年期2.3%，两年期2.9%，三年期3.35%；宁乡农商行一年期占2.2%，两年期占2.8%，三年期占3.45%。

由于利率相对较高，大额存单异常火爆，部分银行甚至需要抢额度。工行成都某支行理财经理告诉记者，20万以上的存单利率为2.0%；两年期最高2.5%；3年内最高为3.0%。但目前购买这些产品是需要额度的，每天额度在1000万元左右。下午4点记者询问时，当天的名额已经售罄。另外，黄金也是很多客户的选择，但是现在黄金的价格在420元左右一克，处于比较高的水平。建议以后再分配。

华东农商行的一位工作人员也告诉记者，今年存款的开户比较特殊，大额存单非常火爆，而普通定期存款普遍火爆。“我们银行的大额存单和高利率产品都得保留。每个支行的额度，一级支行，二级支行，社区支行，额度都不一样，这两天都卖完了。”上述网点工作人员表示，购买这些存单产品的截止时间是3月底，一般会在新年前售罄，因为届时无论是商户还是个人，都将是资金回笼期。但今年存单发售的时间特别早，说明居民对此类产品的需求比较迫切。

除了大额存单，存款产品也是银行“开门红”的旗舰产品。

南京银行上海分行于1月4日在微信公众号微信官方账户推出了认购起点为1万元的个人存款产品。三年期整存整取产品利率为3.5%，五年期整存整取产品利率为3.5%。该行工作人员告诉记者，目前该行并未出现因存款利率上调而火爆的现象，一直保持在正常水平。

1月3日，江苏银行上海分行发布通知，推出江苏银行结构性存款。认购起点也是1万元，存款产品更加细化:14天存款预期年化收益率1.38%-2.9%，1个月存款1.5%-3.21%，3个月存款1.5%-3.41%，6个月存款1.84%-1。

扬州农村商业银行最近推出了多种存款理财产品，包括安全存款、惠民存款、专项存款和一般定期存款。其中，安享存产品20万元起，存期三年，年化期限3.35%；惠民存款人民币10万元作为初始存款，期限为一年、二年、三年，年化利率分别为2.20%、2.80%、3.30%；专项存款产品1万元起，期限为3月、6月、1年、2年、3年，年化利率分别为1.73%、1.93%、2.1%、2.7%、3.25%。

与存单相比，存款产品的利率并不突出，客户的热情一般。华东农商行网点上述工作人员表示，由于一般存款转存业务的高发期一般在2月份，即前一年存款到期，客户的习惯是加一点钱续存。今年比往年过年早，预计年后会有大规模转移。从贷款利率来看，业务员说他们银行一年期贷款利率是最低的3.6%。她粗略的感觉是，一年期存款利率不会高于这个数字。而且LPR一直在下调，预计开市期间的主要存款利率相比平时不会有太大的上升。

由于大额存单的流行，银行对该产品的推广略有减少。某国有银行理财经理告诉记者，存款利率不断下调，大额存单利率在央行发布的存款利率基础上上浮。利率一直比较高，所以目前没有购买大额存单的优惠活动。

不过理财经理建议一次性买三年期的存单。她说:“你可以一次性买一张3年期的存单。如果中途想赎回，可以在APP上进行转让，这样转让方和受让方都可以享受3年期存单的利率。即满足了对货币的需求，获得了较高的利率。”

利率不如以前有利，但净息差仍有压力。

多位理财经理告诉记者，从去年开始，存款利率已经多次下调。整体来看，存款利率下行趋势仍将持续，银行高息存款的营销手段将失效。但在存款利率回调的趋势下，未来没有存款利率只会更低，而且经过去年银行理财的洗礼，客户还是更愿意把大部分资产放在更安全的存款中，拉存款的压力相对较小。

的确，去年居民资产自然流向存款，2022年居民存款增量是2021年的4倍多。记者梳理央行发布的月度金融统计报告发现，2022年1-11月，居民存款增加44.15万亿元。2021年居民存款增量为9.9万亿元。

存款利率下降主要是贷款利率下降造成的。

全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率显示，2022年，央行实施了两次LPR降息，5月份将五年期LPR利率从4.60%降至4.45%，8月份降至4.30%，共下调30个基点；；此外，一年期LPR在8月份从3.70%下调至3.65%。LPR降息的结果将逐渐体现在中长期贷款的重新定价上。2022年9月15日，六大行相继发布公告下调存款基准利率。例如，自9月15日起，工行存款利率下调至0.25%，3个月、6个月、1年、2年、3年、5年期存款利率分别下调至1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.6%、2.65%。

虽然银监会引导银行整体下调存款利率，但下调存款利率对缓解净息差下降作用有限。第一，存款利率下调幅度远小于贷款利率下调幅度。总体来看，三年期定期存款和存单利率下调15个基点，一年期和五年期定期存款利率下调10个基点，存款利率下调0.5个基点；然而，5年期LPR下降了30个基点。

其次，存款利率下调效果显现需要时间，而贷款产品马上调整。一般来说，按照LPR定价的中长期贷款，会按照LPR重新定价；存款利率在存款时设定，保持不变。一般来说，大额存款的时间通常是一至三年。